Credit là gì? Hướng dẫn xây Credit cho người mới ở Mỹ

Khi mới sang Mỹ, nhiều người thường nghe những câu như:

• “Phải xây credit.”
• “Credit tốt thì mua xe dễ hơn.”
• “Thuê nhà họ check credit.”
• “Đừng để credit score bị tụt.”

Nhưng credit thực sự là gì, tại sao nó lại quan trọng đến vậy, và người mới ở Mỹ nên bắt đầu từ đâu?

Credit là gì?

Hiểu đơn giản, credit là mức độ uy tín tài chính của một người dựa trên lịch sử vay và trả tiền.

Khi ngân hàng, công ty tài chính hoặc một số doanh nghiệp muốn biết bạn có phải là người có khả năng trả nợ đúng hạn hay không, họ thường xem credit history và credit score.

Credit không phải là số tiền bạn đang có trong ngân hàng.

Một người có nhiều tiền chưa chắc có credit tốt. Ngược lại, một người có thu nhập bình thường nhưng sử dụng tín dụng đúng cách và luôn thanh toán đúng hạn vẫn có thể xây được credit rất tốt.

Credit Score là gì?

Credit Score là con số dùng để thể hiện mức độ tín nhiệm tài chính của bạn.

Một trong những hệ thống phổ biến nhất là FICO Score, thường có thang điểm từ: 300 đến 850

Nhìn chung:

• Điểm càng cao thì hồ sơ tín dụng càng tốt.
• Điểm thấp có thể khiến việc vay tiền khó hơn hoặc lãi suất cao hơn.
• Người mới sang Mỹ có thể chưa có credit score vì chưa có đủ lịch sử tín dụng.

Không có credit chưa chắc có nghĩa là credit xấu.

Đơn giản là hệ thống chưa có đủ dữ liệu để đánh giá bạn.

Credit ảnh hưởng đến những việc gì?

Credit có thể ảnh hưởng đến rất nhiều quyết định tài chính trong cuộc sống tại Mỹ.

Mua hoặc lease xe

Khi finance một chiếc xe, lender thường kiểm tra credit.

Credit tốt có thể giúp:

• Dễ được approve hơn
• Lãi suất thấp hơn
• Giảm tổng số tiền phải trả trong nhiều năm

Ngược lại, credit yếu có thể khiến bạn phải trả mức APR cao hơn đáng kể.

Thuê nhà

Nhiều apartment hoặc landlord kiểm tra credit trước khi chấp nhận người thuê.

Họ có thể xem:

• Credit score
• Lịch sử thanh toán
• Nợ đang có
• Collection
• Bankruptcy hoặc các vấn đề tín dụng nghiêm trọng

Credit tốt không bảo đảm chắc chắn được thuê nhà, nhưng thường giúp hồ sơ mạnh hơn.

Mua nhà

Khi vay mortgage, credit là một trong những yếu tố rất quan trọng.

Lender còn xem thêm:

• Thu nhập
• Debt-to-income ratio
• Down payment
• Employment history
• Loại loan

Credit score càng tốt thường càng có cơ hội nhận được điều kiện vay thuận lợi hơn.

Mở Credit Card

Các ngân hàng cũng dựa vào credit để quyết định:

• Có cấp thẻ hay không
• Credit limit bao nhiêu
• APR như thế nào
• Có đủ điều kiện nhận reward card tốt hơn hay không

Một số dịch vụ khác

Tùy công ty và tiểu bang, credit cũng có thể được sử dụng trong một số quy trình liên quan đến:

• Utility
• Điện thoại
• Insurance
• Một số loại financing

Vì vậy, xây credit là một phần khá quan trọng trong việc ổn định cuộc sống tài chính tại Mỹ.

Credit được hình thành như thế nào?

Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến credit score.

1. Payment History

Đây là một trong những yếu tố quan trọng nhất.

Nếu có credit card hoặc loan, hãy cố gắng:

Thanh toán đúng hạn mỗi tháng.

Late payment có thể ảnh hưởng xấu đến hồ sơ tín dụng, đặc biệt khi bị báo lên credit bureaus.

2. Credit Utilization

Credit utilization là tỷ lệ giữa số tiền bạn đang sử dụng và tổng credit limit.

Ví dụ:

Credit limit của bạn là $5,000.

Nếu balance đang là $1,000, utilization là khoảng: 20%

Nhìn chung, sử dụng một phần nhỏ của hạn mức thường tốt hơn việc thường xuyên dùng gần hết credit limit.

3. Length of Credit History

Tài khoản tín dụng tồn tại càng lâu và được quản lý tốt thì càng có lợi cho lịch sử credit.

Vì vậy, đừng vội đóng chiếc credit card lâu đời nhất chỉ vì ít sử dụng, trừ khi có lý do hợp lý như phí thường niên cao.

4. Credit Mix

Hệ thống cũng có thể xem bạn đã từng quản lý những loại credit nào, ví dụ:

• Credit card
• Auto loan
• Mortgage
• Installment loan

Tuy nhiên, không nên vay tiền chỉ để cố tạo credit mix.

5. New Credit

Mở nhiều tài khoản tín dụng trong thời gian ngắn có thể khiến lender xem bạn là người đang cần vay quá nhiều.

Mỗi lần apply credit mới cũng có thể tạo ra hard inquiry.

Vì vậy, người mới xây credit không nên apply hàng loạt thẻ cùng lúc.

Ba Credit Bureau lớn tại Mỹ

Ba credit bureau lớn là:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Các lender có thể báo thông tin tài khoản của bạn cho một hoặc nhiều bureau.

Vì vậy, credit report giữa ba nơi đôi khi có thể hơi khác nhau.

Credit Report khác Credit Score như thế nào?

Hai khái niệm này thường bị nhầm.

Credit Report là hồ sơ chi tiết về hoạt động tín dụng của bạn.

Nó có thể bao gồm:

• Các tài khoản credit
• Số dư
• Lịch sử thanh toán
• Credit inquiries
• Collection
• Một số public records phù hợp

Trong khi đó:

Credit Score là con số được tính toán dựa trên thông tin trong credit report.

Có thể hiểu:

Credit Report = hồ sơ

Credit Score = điểm đánh giá từ hồ sơ đó

Người mới sang Mỹ làm sao bắt đầu xây Credit?

Nếu chưa có credit history, có một số cách phổ biến để bắt đầu.

Secured Credit Card

Secured credit card thường yêu cầu bạn đặt một khoản tiền deposit.

Ví dụ:

Bạn deposit $500.

Ngân hàng có thể cấp credit limit khoảng $500.

Bạn sử dụng thẻ giống credit card bình thường và thanh toán đúng hạn.

Nếu ngân hàng báo hoạt động của bạn cho credit bureaus, đây có thể là cách để bắt đầu xây lịch sử tín dụng.

Credit Card dành cho người mới

Một số ngân hàng có card dành cho:

• Sinh viên
• Người mới xây credit
• Người chưa có lịch sử lâu

Điều kiện mỗi ngân hàng khác nhau.

Authorized User

Một người cũng có thể được thêm làm authorized user trên credit card của người thân.

Nếu tài khoản đó được quản lý tốt và ngân hàng báo authorized user cho credit bureaus, điều này đôi khi có thể hỗ trợ xây credit.

Nhưng cần cẩn thận.

Nếu người sở hữu tài khoản sử dụng credit không tốt, nó cũng có thể ảnh hưởng đến authorized user tùy cách tài khoản được báo cáo.

Có cần phải mang nợ để xây Credit không?

Không.

Đây là một hiểu lầm khá phổ biến.

Bạn không cần giữ balance và trả interest chỉ để xây credit.

Ví dụ:

Bạn dùng credit card để mua:

• Xăng
• Groceries
• Điện thoại

Sau đó thanh toán toàn bộ statement balance đúng hạn mỗi tháng.

Bạn vẫn có thể xây lịch sử tín dụng mà không cần trả interest cho những giao dịch thông thường, nếu thẻ có grace period và bạn tuân thủ điều kiện của issuer.

Minimum Payment có phải là số tiền nên trả không?

Không nên hiểu như vậy.

Minimum payment chỉ là số tiền tối thiểu ngân hàng yêu cầu bạn phải trả.

Nếu statement balance là: $1,500

và minimum payment là: $40

thì trả $40 có thể giúp tài khoản không bị xem là bỏ thanh toán, nhưng phần balance còn lại có thể tiếp tục bị tính interest.

Nếu có khả năng, cách tốt hơn thường là:

Trả toàn bộ statement balance đúng hạn.

Một số lỗi người mới xây Credit thường gặp

Apply quá nhiều Credit Card

Thấy promotion hấp dẫn nên đăng ký nhiều card cùng lúc.

Điều này có thể tạo nhiều hard inquiries và khiến việc quản lý tài khoản khó hơn.

Dùng gần hết Credit Limit

Có limit $2,000 và thường xuyên để balance $1,900 có thể khiến utilization rất cao.

Trả tiền trễ

Chỉ một vài lần late payment nghiêm trọng cũng có thể ảnh hưởng đến credit trong thời gian dài.

Không xem Statement

Nhiều người chỉ nhìn số minimum payment mà không kiểm tra transaction.

Nên xem statement hàng tháng để phát hiện:

• Charge lạ
• Subscription quên hủy
• Duplicate charge
• Fraud

Đóng Credit Card cũ không cần thiết

Việc đóng một tài khoản lâu năm có thể ảnh hưởng đến:

• Tổng available credit
• Utilization
• Tuổi trung bình của các tài khoản

Vì vậy cần cân nhắc trước khi đóng.

Bao lâu thì Credit Score tăng?

Không có thời gian cố định cho tất cả mọi người.

Credit phụ thuộc vào:

• Hồ sơ hiện tại
• Số tài khoản
• Lịch sử thanh toán
• Utilization
• Các khoản nợ
• Thời gian tài khoản hoạt động

Người mới xây credit cần kiên nhẫn.

Đây không phải là việc làm vài tuần rồi có score rất cao ngay lập tức.

Một lịch sử tín dụng tốt được xây dựng chủ yếu từ thói quen tài chính tốt trong thời gian dài.

Credit tốt không có nghĩa là nên vay nhiều

Credit là một công cụ.

Có credit tốt giúp bạn có thêm lựa chọn tài chính, nhưng không có nghĩa là nên vay mọi thứ có thể vay.

Trước khi finance một món đồ, hãy tự hỏi:

• Tôi có thực sự cần không?
• Monthly payment có phù hợp ngân sách không?
• APR bao nhiêu?
• Tổng tiền cuối cùng phải trả là bao nhiêu?

Điều quan trọng hơn việc có nhiều credit là sử dụng credit có trách nhiệm.

5 nguyên tắc đơn giản để xây Credit tốt

Nếu chỉ cần nhớ vài điều, hãy nhớ:

1. Thanh toán đúng hạn.

2. Không sử dụng quá nhiều credit limit.

3. Đừng apply quá nhiều tài khoản cùng lúc.

4. Kiểm tra credit report định kỳ.

5. Đừng vay hoặc giữ nợ chỉ để xây credit.

Credit có thể mất nhiều tháng hoặc nhiều năm để xây dựng, nhưng chỉ vài quyết định tài chính không cẩn thận cũng có thể làm hồ sơ của bạn xấu đi.

Cẩm Nang Việt Mỹ

Hiểu về Credit là một trong những kiến thức tài chính quan trọng nhất khi bắt đầu cuộc sống tại Mỹ.

Từ chiếc credit card đầu tiên cho đến mua xe, thuê nhà hay mua nhà sau này, những thói quen tài chính bạn xây dựng hôm nay có thể ảnh hưởng đến rất nhiều quyết định trong tương lai.

Cẩm Nang Việt Mỹ sẽ tiếp tục chia sẻ những hướng dẫn đơn giản, thực tế và dễ hiểu để giúp cộng đồng người Việt tại Mỹ chủ động hơn trong cuộc sống hàng ngày.

Đọc thêm: Credit là gì? Hướng dẫn xây Credit cho người mới ở Mỹ